Co to jest zdolność kredytowa?

Każda osoba rozglądająca się za kredytem (nie tylko hipotecznym, ale i gotówkowym czy samochodowym) spotkała się z pojęciem zdolności kredytowej. Zastanówmy się, czym właściwie ona jest i co na nią wpływa.

Kiedyś sięgaliśmy już do definicji Wikipedii. Warto zajrzeć, cóż to największe w internecie źródło wiedzy ma do powiedzenia na temat zdolności kredytowej. „Zdolność kredytowa – zdolność osoby prywatnej lub podmiotu gospodarczego do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminie ustalonym między kredytodawcą (bankiem) a kredytobiorcą. […]Posiadanie zdolności kredytowej jest warunkiem uzyskania kredytu”. Tyle suchej definicji. W praktyce chodzi o to, że zanim bank udzieli nam kredytu, sprawdza czy będziemy w stanie go spłacić – chce w ten sposób zminimalizować ryzyko.

Przesłuchanie czy prześwietlenie?

W największym uproszczeniu w pierwszej kolejności bank pod uwagę bierze to, ile dane gospodarstwo rodzinne zarabia, odlicza miesięczne zobowiązania (raty spłacanych kredytów itd) i – biorąc pod uwagę to, ilu członków liczy rodzina – orzeka czy jest ona w stanie spłacić wnioskowany kredyt. Oczywiście to duże uproszczenie, bo w rzeczywistości pod uwagę brane są jeszcze takie aspekty jak posiadanie (lub nie) samochodu, wiek dzieci, miejsce zamieszkania (bo przecież koszty utrzymania w Gdańsku i w Zamościu są różne), wykształcenie, miejsce zatrudnienia i wiele innych, z pozoru bez znaczenia, czynników.

Kredyt tylko dla… zadłużonych?

Bank zapyta klienta o wszystkie potrzebne rzeczy, ale część z nich trzeba będzie udowodnić, przedkładając na przykład zaświadczenie o dochodach, wyciąg z rachunku bankowego i inne dokumenty. Dla banku znaczenie ma też historia kredytowa klienta, czyli czy i jak spłacał dotychczasowe zadłużenia. Niestety, podawanie nieprawdy prawdopodobnie skończy się dla klienta źle, bo banki weryfikują kluczowe informacje w Biurze Informacji Kredytowej, gdzie takie dane są zgromadzone. Co ciekawe, z punktu widzenia banku bardziej wiarygodnym jest klient, który dotychczas skorzystał już wielokrotnie z kredytu, spłacając go w terminie niż ten, który nigdy kredytów nie brał. Ten drugi bowiem nie może wykazać żadnej historii kredytowej. Na zdolność kredytową klienta wpływają także produkty bankowe, które posiada. Banki zwracają uwagę na liczbę kart i limity dostępne na nich oraz na wszystkie inne produkty kredytowe i to nie tylko te aktualnie posiadane, ale i spłacane w przeszłości.

Warto też wiedzieć, że na decyzję, czy dostaniemy kredyt wpływają także forma zatrudnienia i czas trwania umowy. Ale o tym, jak powinna wyglądać idealna historia kredytowa i jakie sztuczki można zastosować, by poprawić sobie zdolność kredytową, opowiemy innym razem.

 

Minimalne wymagane dochody

bank
min. dochody klienta
Alior Bank
3000 zł
Pekao
3625 zł
BNP Paribas
3656 zł
Millennium
3771 zł
Pocztowy
3864 zł
Getin Noble Bank
3886 zł
Kredyt Bank
4104 zł
PKO BP
4120 zł
Euro Bank
4210 zł
mBank
4350 zł
MultiBank
4350 zł
Polbank EFG
4383 zł
BPS
4390 zł
BZ WBK
4450 zł
BGŻ
4702 zł
Deutsche Bank PBC
4900 zł
Średnia
4110 zł

Minimalne dochody wymagane, aby otrzymać 270 tys. zł kredytu w PLN na mieszkanie za 300 tys. zł, przy założeniu, że klienci (rodzina trzyosobowa) nie mają innych obciążeń kredytowych (stan na październik 2012 r.)

2 thoughts on “Co to jest zdolność kredytowa?

  1. warto dodać że wbrew pozorą posiadanie karty kredytowej i dużego limitu obniża naszą zdolność kredytową a nie ja podwyższa, ponieważ bank traktuje kartę jako dodatkowe obciążenie dla nas

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Możesz użyć następujących tagów oraz atrybutów HTML-a: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>