Albert Einstein miał ponoć powiedzieć, że procent składany jest najważniejszym matematycznym odkryciem w historii. Mimo takiej sławy, nie każdy klient banku wie, czym ów procent składany jest. Kojarzy nam się z dodawaniem (składaniem) oprocentowania, słyszymy, że dzwoni, ale nie wiemy, w którym kościele…
Według Wikipedii procent składany to „sposób oprocentowania wkładu pieniężnego polegający na tym, że odsetki są doliczane do wkładu (podlegają kapitalizacji) i procentują wraz z nim w okresie następnym”.
Praktyka procentuje
Procent składany ma zastosowanie przy długoterminowym oszczędzaniu. Chodzi o to, że naliczone (np. na bankowej lokacie lub koncie oszczędnościowym) odsetki są dodawane do kwoty oszczędności i w przyszłości także procentują. Najłatwiej zobrazować to na prostym przykładzie. Mamy 1000 zł, wpłacamy je na roczną lokatę, która na koniec nalicza nam 5 proc. odsetek. Po roku mamy więc początkowe 1000 zł i 50 zł odsetek. Moglibyśmy za te 50 zł sobie coś kupić, a 1000 zł znów włożyć na lokatę. I tak co roku. W ten sposób po 30 latach mielibyśmy owe 1000 zł, a w tzw. międzyczasie na zakupy wydalibyśmy ekstra 1500 zł (30 razy po 50 zł).
Odsetkowa kula śniegowa
Ale można też zastosować inne rozwiązanie. Po roku na nową lokatę wpłacamy całe 1050 zł, dzięki czemu w kolejnym roku odsetki są naliczane nie od kwoty 1000 zł, lecz 1050 zł. Łącznie otrzymamy więc 1102,50 zł. W trzecim roku tak samo, ale podstawą naliczania oprocentowania jest już kwota 1102,50 zł, która po trzech latach daje nam 1157,63 zł. I tak przez 30 lat… Jak sądzicie, jaką kwotą będziemy dysponować po 30 latach? 2500? 3000? 3500? Nie, 4116,14 zł! Dzięki temu, że każdego roku odsetki są naliczane od większej kwoty, są one wyższe i powiększają nasz kapitał.
Procent składany nie jest cudem umożliwiającym wzbogacenie się w ekspresowym tempie. Jest potężnym narzędziem długoterminowego oszczędzania. Im więcej okresów kapitalizacji (gdybyśmy zakładali lokaty trzymiesięczne, korzyści byłyby jeszcze wyraźniejsze) i im dłuższy okres oszczędzania, tym lepiej. Dlatego procent składany jest tak ważny dla osób, które chcą oszczędzać na emeryturę. Im wcześniej zaczniecie, tym lepiej!
Warto wiedzieć!Procent składany jest naszym sprzymierzeńcem przy oszczędzaniu. Ale on działa też w drugą stronę – jest naszym wrogiem przy kredytowaniu. Im dłużej spłacamy kredyt, tym więcej musimy oddać bankowi odsetek. Warto więc rozsądnie dobierać okres kredytowania. |